スコアリングシステムとは
スコアリングシステムとは、採点制度です。例えば、学校で、何人かの学生に試験を受けさせます。ある学生は、100点を取り、別の学生は50点を取ります。前者を合格として、後者を不合格とします。要するに、複数の人を、何かの目的でいくつかの種類に分ける方法です。スコアリングシステムは、消費者金融の世界で利用されているそうです。これまで、どんな経過をたどってきたのでしょうか。
スコアリングシステムは、戦後、金融の世界に取り入れられたようです。別名は、クレジットスコアリングと言うそうです。それまでは、金融機関が資金を貸し付けるとき、利用者の職業、年収、資産などを検討していたようです。その貸付審査の方法には、客観的な裏付けがありませんでした。採点制度ならば、担当者の主観が入りません。一貫性のある審査が可能になります。はっきりとした数字で、利用者を選別できます。それでは、スコアリングシステムの内容は、どんなものでしょうか。
スコアリングシステムの作業は、コンピューター処理です。金融機関は過去の貸付、返済の中から、いくつかの結果を選び取ります。それらを元に、利用者の信用できる度合いを点数に置き換えます。その点数によって、その利用者に貸し付けして良いかどうかを判断します。クレジットカードを発行して良いかどうかを決定します。それでは、スコアリングシステムの利点は、どのようなものでしょうか。
スコアリングシステムで、貸し手にとっての利点は、貸付審査の業務で、費用が少なくなることです。迅速な判断が可能になります。具体的には、個人信用情報を分析して、点数にします。年齢、年収、勤務先などの利用者の属性や、過去の貸付の利用や返済の状況をスコアリングします。これによって、貸付金が戻ってこなくなる危険性を減らすことができます。会社の財務管理にも役立ちます。一方、借り手にとっての利点は、審査が早く行われることです。それでは、スコアリングシステムの欠点は、どんなものでしょうか。
スコアリングシステムの欠点は、貸し手にとっては、借り手の信用性の見極めがつかないことです。数字や機械の上だけの判断に、審査が偏ってしまいます。もしかしたら、貸付を見送った利用者は、将来は有益な客になっていたかもしれません。一方、借り手にとっての欠点は、自分の信用性を機械的に判断されてしまうことです。昨日までは借入金を滞納していても、明日からは完済していくかもしれません。それは、利用者の人柄よりも、取引の実績を見ている貸し手には分からないことです。
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